張灼祥校長．蘇偉文教授對談 親子理財 講求紀律

蘇偉文：恆生管理學院商學院院長、金融學者及報紙專欄作家，著有多本金融書籍。育有一名十二歲兒子，太太〇二年離世，父兼母職至今。

張灼祥校長：資深教育工作者，任校長二十多年，現任拔萃男書院校長。

現今的孩子物質生活富裕，變得不懂珍惜，金錢觀念亦被扭曲。家長最怕孩子變成「大花筒」，自己變成子女的「提款機」。

「校長會客室」邀請了金融學者蘇偉文教授，與張校長分享親子理財的原則。蘇教授認為孩子學習理財的同時，還要學習紀律，家長必須狠心抵抗子女的苦苦哀求，才能成為精明父母，為孩子建立正確的金錢及價值觀。

張：張灼祥　　蘇：蘇偉文　　親：親子王

簡單生活 建立正確金錢觀

張： 現代的兒童物質雖然豐富，但普遍缺乏金錢觀念，記得去年大埔有個中二生，拿着四萬元到學校派給同學。你覺得小孩子是不是要建立金錢觀念呢？

蘇： 對！大人的理財觀念會潛移默化影響小朋友，如果大人很大方，孩子就會對金錢沒有概念，例如有孩子覺得「碌卡」不是錢，要買甚麼只要簽個名就行了。還有現代人覺得很多東西是生活必需品，一旦視之為必需品，小朋友得到它們時就覺得是應分，不是幸福。譬如去餐廳吃飯，總會叫杯汽水、檸檬茶，其實喝水是最好的；我給兒子的選擇只有三個：熱水、暖水、冷水。有時候他要求買飲品，我會跟他說：「好，但是能給我理由嗎？」

張： 水是最好的飲品。我有時候去外國的餐廳，侍應會問你是要喝有氣的水，還是無氣的水？其實就是想讓你消費。雖然有人覺得點一瓶有氣的水好像比較有氣派，但這只是心理作用罷了。

蘇： 對！要令小朋友分清「想要」和「需要」的區別，樹立正確的價值觀。

張： 作為理財專家，你平常怎教孩子？會不會買玩具給他？

蘇： 很少。除去日常開支，每個月我會給他三十元零用錢「配額」，讓他買想要的東西。如果那件物品的價格少於三十元，也算是三十元，只可用一次。如果沒有用，可儲到下個月，累積下去。他會自己衡量：要馬上用掉，還是儲起來？因為數額不高，他買一件心頭好，要儲一段很長時間。

張： 這個方法不錯。有些家長把飯錢和零用錢混在一起，孩子想儲錢買東西，寧願捱肚餓。你這樣分開給，就不存在這個問題了。

蘇： 每天準備剛剛好的飯錢，他基本上不用花費，更不會有甚麼大花費。最重要的是，不要讓他有機會用錢，要培養「簡單生活」的習慣。每天帶三文治，比去餐廳吃即食麵更有營養。

孩子學理財 家長須狠心

張： 你覺得孩子要到甚麼時候才能獨立理財呢？

蘇： 中二開始，智力接受到甚麼叫做「金融體系」的時候，你就要慢慢分析給他聽。我的兒子剛上中學，我會給他多點自由度，但他用錢要跟我商量。

張： 經過你多年的熏陶，他對理財和金錢的觀念和一般小朋友有沒有不同？

蘇： 有！他不會特別在意「錢」，不會特別小器，也不會特別大方。有一次他拿着三十元零用錢去扭蛋，結果只用了五元，剩下的錢被我沒收了。對孩子一定要狠心，讓他知道很多事不是他想像中那樣。雖然扭蛋的外形好看，但不會知道它內裏其實是怎樣。他也曾借錢給同學，結果一去無回頭。他慢慢會明白一些東西，所以小時候失敗、「中招」是好事。

張： 從孩提時代到長大成人，我知道有兩樣東西一定不能借給人：錢和書。一個作家曾經跟我說：「千萬不要借書給人，你看我架上的書都是借來的。」催人還錢很痛苦的。說起借錢，你的兒子有問你借錢嗎？

蘇： 沒有。很多時候你要狠心，他求你一次無用，兩次也無用時，就不會再存希望了。

張： 那利是錢又怎處理呢？有個小朋友跟我說他的利是錢有五六千元，我以為算很多，他卻說算少。我不明白這麼多錢，他們怎麼用呢？

蘇： 我每年正月十五都和他一齊拆利是，去銀行把錢儲起來；讓他自己數、自己排隊、入自己的帳戶。我不是想他學投資或賺錢，而是要他有儲蓄的概念，因為這些錢是他的。我要他把紙幣、硬幣一分一毫數清楚，然後戰戰兢兢去銀行櫃枱排隊儲起來。不要以為小孩沒自主性、認知又淺，就不敢把責任交給他。如果你讓他參與其中，把他「拉下水」，說不定能做出點成績來。

教育投資 應用得其所

張： 我發現我好像「提款銀行」，鼓勵中學生寫計畫書，用學校的資金資助他們實行計畫。我的學生要的不是一千幾百，而是一萬至兩萬，但他們拿錢不是去玩，是真的學到東西。好像之前有學生申請校友基金去澳洲學飛行，學到了很多航空知識；有人去學海底潛水，也有不錯的收穫。有時單靠自己儲錢很難，家裏不資助，唯有靠學校這個機制。

蘇： 對！他用你的錢，就要交貨、寫計畫書，成果要通過評核。很多政府基金的申請不是很踴躍，因為手續太繁複；如果你交不了貨，下次也很難再獲批准。

張： 其實對小朋友是否也可這樣？只要寫一個計畫書就可借大筆資金？

蘇： 不一定是計畫書，也可以口頭商量。如果他想去做太空人，就讓他簡單用兩三張紙列明細節，還要和他一起看電視、雜誌去蒐集更多資訊。如果他有興趣，為甚麼不支持一下呢？像我兒子最近求我買一個機械人給他，要三千多元，很昂貴。我要他先做一些成果出來，才考慮是否買給他，證明自己達到某個水平，才值得擁有。

張： 那他要做甚麼才能得到機械人呢？

蘇： 他要參加比賽去證明他的能力，無論拿甚麼獎都好。如果他要的東西可以提升這方面才能，有興趣繼續學習，才值得支持。

張： 不是我說你狠心，我覺得你作為父親，界限一定分得很清楚。

蘇： 理財是紀律，和吝嗇沒有關係；錢要用得其所，就要訂立一些規矩。像我教人理財時，建議他們用自己扣稅後入息四成以下的錢去供樓，生活才不會緊張；每個人要把兩成收入儲起，才有足夠金錢，供退休生活所需。

張： 報紙上說要限制大學生信用卡的額度，很多大學生畢業後負債纍纍，你怎看這個現象？

蘇： 有些自制力不好的學生簽卡亂花錢，但現在有一個控制他們花錢的好工具，就是八達通。你增值五十、一百元到八達通裏給他，他在哪裡花錢，你都查得到，一目了然。