【醫療保障】認識 醫保 墊底費  教你兩招 claim 得精明

2020-08-13


健康是家庭的最大資產,想為這項珍貴的資產提供保障,不少爸媽都會購買 醫療保險 ,為有可能突如其來的醫療費用作好準備。不過經常聽到有人買了 醫保 ,入院也要自付數萬元,倒頭來令家庭失去預算。究竟買醫保如何買得精明﹖學懂運用 墊底費 ,自然可用相對便宜的 保費 買到較高保障並 claim 到盡。

 

 

墊底費 是甚麼?

墊底費又稱自付費,是投保人向 保險公司 索償時,須自行承擔的費用,而餘下的索償額 保險公司 會根據 保險 計劃的保障上限賠償。

以較常接觸的 旅遊保險 為例:

假設購買一份賠償上限為$50,000的 旅遊保險 , 墊底費為$2,000。旅途中不幸被偷去價值$12,000的財物,減去$2,000 墊底費後,投保人可向 保險公司 申請$10,000賠償。如果遺失的物品價值$1,500,由於金額低於墊底費,因此不能得到任何賠償。

看到這裏,大家可能會有疑問:買 保險 是為了保障,為何反而會減少賠償額﹖那麼, 墊底費究竟有甚麼作用﹖以下2招就教你靈活 claim 盡醫保!

第1招:實現低 保費 高保障

購買醫療保險經常有個矛盾位,保費較平的醫療保,保額低,保障範圍小;而高端 醫保的保費高,亦提供較高的保障額,總保障額每年可以千萬計算,如果懂得利用墊底費選項,保費相對便宜。以一位38歳非吸煙人男士為例,投保 信諾 尊尚醫療保亞洲區,半私家房而且有墊底費的計劃,每年的醫療保險每年保費為$12,070(折扣後),相同計劃保障而有$50,000 墊底費的醫療保險,每年保費只需$5,517(折扣後),兩者相差超過$6,500。

假設爸爸有公司團體醫療保險,就可以用來抵銷個人醫保的墊底費,例如:
爸爸的個人醫療保險選擇了有$15,000 墊底費的計劃
住院總醫療開支:$70,000
公司團體 醫保 賠償上限:$30,000

爸爸可以先向團體 醫保 索償$30,000,餘下的$40,000($70,000 – $30,000)可向個人 醫療保險 索償。因此設有墊底費的醫療保適合已有其他醫療保障,例如公司團體醫保,但想有更高保額的人士。只要與其他醫保計劃配合,既可以節省保費,又可享有高保障額的醫療保障。

信諾 尊尚醫療保設有4 種年度 墊底費 選項:$0、$15,000、$25,000、$50,000,靈活配合個人預算,可以與現有的其他保障相輔相成。投保人在退休時更可調整墊底費1,以配合沒有公司醫療保險下的情況所需。此外,假如在對上一個保單年內未曾就基本保障作出任何索償,即可於保單周年日起享有墊底費折扣,每年可累積10%墊底費折扣。

第2招:不設項目限制 claim 到盡

一般 醫療保險 的保障項目各項設有上限,例如對住院病房級別、膳食、手術賠償等項目均有賠償限額,假設住院及膳食費用的賠償上限為$1,000,而實際產生的費用為$1,200,即有$200超出上限而需要自付,就算有其他保障項目未曾作出索償,各項之間未能互相補足。信諾 尊尚醫療保卻不設項目限制,以總數計最多可獲全數賠償,令賠償額與保障項目更有彈性。

投保人可以與家人一起投保,為全家提供全面的醫療保障。以Stephen 一家為例2:今年38歲的Stephen,與太太Mabel一起購買信諾尊尚醫療保,並享有首年保費8折優惠,兩夫婦都有僱主提供的團體醫療保險,因此選擇墊底費較高($50,000)的醫療保險計劃,與團體醫保相輔相成,達致低保費,高保障的目標。兩人更為正在加拿大升學的13歲兒子Adrian投保,減輕Adrian 留學的洗費。

今年Stephen和Mabel前往加拿大探望兒子並順道滑雪。Adrian不幸於滑雪時跌傷,需住院留醫4天,出院後亦需要接受物理治療。Adrian不但得到醫療保障,更獲得全數賠償:
住院及手術開支 $220,000
本地救護車服務保障 $1,440
住院4天,每日住院現金$2,000= $8,000
家屬陪伴牀位費 $8,400

全數賠償20次出院後物理治療費用 $27,000

爸媽為Adrian投保3年的 保費 總額為$53,559,而總賠償金額為$254,340,因此憑 信諾 尊尚醫療保獲享淨利益為$200,781,一家人得以輕鬆應對突如其來的變化,生活安心更有保障。

了解更多:信諾尊尚醫療保

相關專題:家有醫保

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自願醫保 vs 公司醫保
信諾自願醫保系列:靈活自付費

註:
1) 如需調整 墊底費 ,須視乎核保結果而釐定
2)以上例子皆為假設性質,並僅用作舉例說明。
3)產品資料由信諾環球保險有限公司提供,詳情請參閱有關 產品小冊子及保單條款

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