【兒童理財】孩子向父母借貸消費可以嗎？︳何基佑

子女的零用錢不夠買想要的東西，於是向爸爸媽媽借貸，這個時候的家長應否答應呢？在成年人的世界，借貸不一定是壞事，視乎借貸的原因是什麼。好像買房子居住，投資做生意，交學費，或者治病等等都是一種「需要」。相反如果借貸是為了享樂和消費（旅行，買車），這就應該三思。不過在小朋友的世界，借貸原因多數是因為後者。那家長又應該如何處理呢？筆者希望用這篇文章探討一些不同的可能性，讓家長明白如何藉着這些機會去提升子女的財商(Financial Quotient）。

假設零用錢是子女唯一的收入來源，在家長不介入的情況下只會有兩個結局。第一， 孩子通過儲蓄達成目標，或者第二，孩子放棄，最後得不到自己想要的東西。無論是哪個結局對子女都有好處。首先，儲蓄是需要有目標，有計劃，和有毅力才能成事。通過自己的恆心而得到一件很喜歡的東西，這肯定是一件美事。至於選擇放棄，代表子女衡量過自己的能力，那消費品的價錢和價值，認為不值得這樣花費，這是經過思想深思熟慮的決定。事實上，後者是人生最常出現的情況，因為我們不一定都擁有自己想要的東西。

如果家長決定介入，以下有一些策略希望可以在過程中令孩子更加明白這個世界的運作，從而提升他們的理財能力。要是家長選擇借貸，家長就必須和子女制定一個合理的還款機制。至於何謂合理，每個情況都不一樣，視乎子女零用錢的多少和物件的價值。由於家長最清楚子女的還款能力，因此盡量制定到不影響他們購買「必需品」的能力（吃飯、搭車），和剩下一些備用金錢。如有需要，家長可以白紙黑字記下帳目，畢竟自子女可能要分數十期還款。這樣做有兩個好處，第一，有了清晰的記錄雙方便不會忘記，其次就是讓子女更具體「看到」金錢的去向。另一個方案就是讓孩子通過努力去賺取更多金錢。如果閣下不認同子女收錢做家務這方法，那就唯有摒棄這個方法或者給予他一些家務以外的「工作」機會，多賺點外快。作為一個兒童財商導師，我非常建議孩子體驗賺錢的辛苦，因為自己勞碌賺錢，遠勝家長說千萬句上班有多艱辛。「工作為了賺錢，賺錢為了儲蓄，儲蓄為了消費」也是這世界沿用的法則。最後一個方案，家長鼓勵子女努力儲蓄，每達到一個點（經雙方協定），家長便會給予額外的金錢獎勵。這樣做有一個好處就是可以大大提升子女儲蓄的動力和滿足感，既不會馬上滿足他們的想要，又充滿人情味。這策略適宜用於一些銀碼比較大，而且「不迫切」消費品（例如波鞋和遊戲機等），要是購買演唱會門票就不能用這個方法，因為待子女達成儲蓄目標後或許已經曲終人散。

作者：何基佑

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