【退休策劃】理財是咁的 ｜陳家駒

在整個人生的財務策劃藍圖裹，退休策劃往往是最被人忽視的，為何會這樣說呢？因為在人生上面，我們有太多事情要處理，就好像一個後生仔大學畢業之後，進入社會工作，到時候會有很多人生大計，例如：結婚、買樓、生小朋友，差不多把所有金錢都放在家庭上。

到小朋友慢慢長大後，需要入學校讀書，此時又會忙於找尋心議的學校、選擇屬於校網地區居住、參加課外興趣班、安排補習老師等。好多家長都會把心機、時間完全集中在小朋友身上，但大家都忽略在這個時候，我們應為自己的退休計劃作出準備了。

在我們的人生旅途上，當小朋友到小學階段，一般家長已經四十歲，甚至是四十多歲。那個時候，正正就是最好開始的時間。在香港一般我們的退休年齡是在65歲，這個因素是不會改變的，但何時開始準備，我們就可以決定。

舉一個例子，假設你打算退休後，65歲開始每月可用2萬元作為退休後的生活費，直至到85歲。那麼我們65歲時，究竟需要預留多少錢在銀行先可以達成呢？

答案是你只需要預備396萬就可以達成！這時你可能會問，如果我現在45歲，一個月又需要儲蓄多少錢，到65歲時，才可以擁有396萬呢？答案是，如果我們45歲時才開始儲蓄，假設投資回報係3%，你一個月大概儲蓄$12,000，直至到65歲，就可以達成。

可是我想提醒你，同樣是3%投資回報，如果我們可以提早5年，在40歲開始的話，每月只係需要儲蓄$8,800就可以達成，大大節省每月儲蓄成本。這個例子可以清晰地告訴我們及早開始的重要性。相反，如果我們沒有及早安排退休策劃，去到50歲時，才慢慢醒覺我們距離退休時間已經不遠了。那時距離退休年齡只剩下15年時間，如果按上述例子來計算65歲需要的396萬，每月儲蓄成本就需要大幅提升致$17,400。

所以我們一般人準備退休計劃都是愈早開始愈好，一來可以減低每月儲蓄額，另一方面擁有越多投資時間，亦可以做到減底投資風險的效果，一舉兩得。

下次我們會繼續探討一下，應該如何計算退休金額 （包括扣除MPF價值、通悵和回報率）。

作者：陳家駒