專訪 | 理財教練林昶恆教路 家庭財務規劃「532法則」跟子女做「配對基金」儲留學學費

2021-08-23


15年前香港滑浪風帆奧運金牌得主李麗珊拍廣告,一句「養大一個小朋友要400萬」引來熱話,今天仍然有人講。15年後的今天,樓價翻倍,養大一個「細路」要多少錢?兩孩之父 、家庭理財教練林昶恆嘗試找出答案。

數口精的林昶恆,在金融機構工作逾25年,是家庭理財教育學會會長,擁有美國認可理財教練(CMC)、香港認可財務策劃師(CFP)及港大輔導學碩士等。他利用坊間的育兒開支計算機,由學前班到大學畢業21年間,開支包括課外活動、出國留學及通脹3%等,估算出基本開銷近490萬元。


^林昶恆認為,不論育兒費多少,父母尤其是新手父母應該及早做好家庭理財規劃。

育兒「成本」需要多少?

畢竟育兒「成本」多少難一概而論,視乎父母要求。但林昶恆認為,不論多少,父母尤其是新手父母,都應該及早有家庭理財規劃,其重要性不僅關乎家庭資源分配和運用,為小家庭帶來富足的生活,還給小朋友灌輸金錢的看法,而金錢觀念會影響下一代的人生。

試想像小朋友看到父母經常為錢銀「家嘈屋閉」,長大後對錢有甚麼看法?林昶恆指外國不少研究已指出,小朋友對錢的看法極受父母影響。他修讀輔讀學碩士到志願機構實習時,就接觸過不少個案,其一位30歲年輕女士,「她因『碌爆卡』而負債要接受輔導,跟她傾談,我發現原來她自小就因爸爸被追債『淋紅油』,要不斷搬屋、改電話號碼,長大後令她覺得欠債不是問題,大不了搬家改電話,最後自己重蹈爸爸的覆轍。」

至於父母經常為錢「嗌霎」,他說小朋友長大後可能視錢「為萬惡之源」,手上有錢即花光,又或者視錢為一切問題的解藥,為錢不擇手段。

四大方面做好家庭理財

要做好家庭理財,可從四方面着手,分別是開源、節流、保障及創富。以林昶恆觀察,港人家庭最常見的問題,例如收入不多但不願節流,他見過有愛比較的父母,別人的孩子有甚麼,自己的孩子都要有,結果入不敷支;亦有父母只將焦點放在創富,只關心投資賺錢,但從沒有為家人作長遠保障,遇上投資失利或突然需要一筆錢例如醫療費,就狼狽非常。

他認為港人家庭在理財方面,缺乏目標和只集中在中短期的財務需要,「我曾見過一對夫婦,小朋友幾歲大,太太只關心小朋友返上午還是下午班;先生則覺得樓價一定升,只想多買一層樓。」孩子將來的升學及夫妻退休的財務部署,完全欠奉。

家庭理財規劃第一步,夫妻要先好好溝通,尤其如何教養孩子要有共識。例如有父母要孩子贏在起跑線,凡事都要給孩子最好的,開支自然大增,而且要即時花費,「父母就要檢討手上的儲備,是否夠花以達到樣樣最好的要求。」

如果錢不夠,可否從開源或節流着手,他提醒,如果想透過投資增加儲備,要考慮可承受的風險,畢竟投資不一定賺;相反夫妻認為物質次要,反而想多留時間陪子女,其中一方甚至要全職在家,這意味家庭收入減少、開支亦要大減。


^家庭理財規劃第一步,夫妻要先好好溝通,尤其如何教養孩子要有共識。

理財概念「532法則」

規劃時可參考理財概念的「532法則」,把收入分三份,分別佔50%、30%及20%。林昶恆指50%的收入花在必要開支上,如住屋、水電煤及食物等;30%屬非必要開支,例如養車、娛樂及旅行等;最後20%是針對未來的財務需要,例如教育基金、退休基金等。

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