專訪 | 理財教練林昶恆教路 家庭財務規劃「532法則」跟子女做「配對基金」儲留學學費

15年前香港滑浪風帆奧運金牌得主李麗珊拍廣告，一句「養大一個小朋友要400萬」引來熱話，今天仍然有人講。15年後的今天，樓價翻倍，養大一個「細路」要多少錢？兩孩之父 、家庭理財教練林昶恆嘗試找出答案。

數口精的林昶恆，在金融機構工作逾25年，是家庭理財教育學會會長，擁有美國認可理財教練（CMC）、香港認可財務策劃師（CFP）及港大輔導學碩士等。他利用坊間的育兒開支計算機，由學前班到大學畢業21年間，開支包括課外活動、出國留學及通脹3%等，估算出基本開銷近490萬元。

^林昶恆認為，不論育兒費多少，父母尤其是新手父母應該及早做好家庭理財規劃。

育兒「成本」需要多少？

畢竟育兒「成本」多少難一概而論，視乎父母要求。但林昶恆認為，不論多少，父母尤其是新手父母，都應該及早有家庭理財規劃，其重要性不僅關乎家庭資源分配和運用，為小家庭帶來富足的生活，還給小朋友灌輸金錢的看法，而金錢觀念會影響下一代的人生。

試想像小朋友看到父母經常為錢銀「家嘈屋閉」，長大後對錢有甚麼看法？林昶恆指外國不少研究已指出，小朋友對錢的看法極受父母影響。他修讀輔讀學碩士到志願機構實習時，就接觸過不少個案，其一位30歲年輕女士，「她因『碌爆卡』而負債要接受輔導，跟她傾談，我發現原來她自小就因爸爸被追債『淋紅油』，要不斷搬屋、改電話號碼，長大後令她覺得欠債不是問題，大不了搬家改電話，最後自己重蹈爸爸的覆轍。」

至於父母經常為錢「嗌霎」，他說小朋友長大後可能視錢「為萬惡之源」，手上有錢即花光，又或者視錢為一切問題的解藥，為錢不擇手段。

四大方面做好家庭理財

要做好家庭理財，可從四方面着手，分別是開源、節流、保障及創富。以林昶恆觀察，港人家庭最常見的問題，例如收入不多但不願節流，他見過有愛比較的父母，別人的孩子有甚麼，自己的孩子都要有，結果入不敷支；亦有父母只將焦點放在創富，只關心投資賺錢，但從沒有為家人作長遠保障，遇上投資失利或突然需要一筆錢例如醫療費，就狼狽非常。

他認為港人家庭在理財方面，缺乏目標和只集中在中短期的財務需要，「我曾見過一對夫婦，小朋友幾歲大，太太只關心小朋友返上午還是下午班；先生則覺得樓價一定升，只想多買一層樓。」孩子將來的升學及夫妻退休的財務部署，完全欠奉。

家庭理財規劃第一步，夫妻要先好好溝通，尤其如何教養孩子要有共識。例如有父母要孩子贏在起跑線，凡事都要給孩子最好的，開支自然大增，而且要即時花費，「父母就要檢討手上的儲備，是否夠花以達到樣樣最好的要求。」

如果錢不夠，可否從開源或節流着手，他提醒，如果想透過投資增加儲備，要考慮可承受的風險，畢竟投資不一定賺；相反夫妻認為物質次要，反而想多留時間陪子女，其中一方甚至要全職在家，這意味家庭收入減少、開支亦要大減。

^家庭理財規劃第一步，夫妻要先好好溝通，尤其如何教養孩子要有共識。

理財概念「532法則」

規劃時可參考理財概念的「532法則」，把收入分三份，分別佔50%、30%及20%。林昶恆指50%的收入花在必要開支上，如住屋、水電煤及食物等；30%屬非必要開支，例如養車、娛樂及旅行等；最後20%是針對未來的財務需要，例如教育基金、退休基金等。